Krankenversicherung der Rentner (KVdR): Regeln und Beiträge

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Die 9/10-Regel: Wann du pflichtversichert bist
Beiträge auf die gesetzliche Rente
Betriebsrente und andere Versorgungsbezüge
Freiwillig versichert: andere Regeln
Was sich 2027 ändern soll
Was du jetzt tun kannst

Das Wichtigste in 30 Sekunden

In der Krankenversicherung der Rentner (KVdR) bist du pflichtversichert, wenn du in der zweiten Hälfte deines Erwerbslebens zu mindestens 9/10 gesetzlich versichert warst. Für jedes Kind werden dir 3 Jahre angerechnet.
Auf die gesetzliche Rente zahlst du die Hälfte des allgemeinen Beitragssatzes von 14,6 % und die Hälfte des Zusatzbeitrags deiner Kasse. Die andere Hälfte trägt die Rentenversicherung.
Den Beitrag zur Pflegeversicherung von 3,6 % zahlst du allein. Ohne Kinder sind es 4,2 %.
Auf eine Betriebsrente zahlst du den vollen Beitrag. In der Krankenversicherung bleibt dabei ein Freibetrag von 197,75 € im Monat beitragsfrei (Stand 2026).
Für 2027 sollen höhere Grenzwerte gelten, und Kinderlose sollen mehr für die Pflege zahlen. Beschlossen ist das noch nicht.

Wer in Rente geht, bleibt in der Regel bei seiner Krankenkasse. Neu ist, wer die Beiträge zahlt und worauf. Die meisten Rentnerinnen und Rentner sind in der KVdR pflichtversichert. Wer die Voraussetzungen nicht erfüllt, kann sich freiwillig gesetzlich oder privat versichern – und zahlt dann nach anderen Regeln.

Die 9/10-Regel: Wann du pflichtversichert bist

Pflichtversichert in der KVdR bist du, wenn du eine gesetzliche Rente beantragt hast und die sogenannte Vorversicherungszeit erfüllst (§ 5 Abs. 1 Nr. 11 SGB V). So wird gerechnet:

Nimm die Zeit von deiner ersten Erwerbstätigkeit bis zum Rentenantrag.
Teile sie in zwei Hälften.
In der zweiten Hälfte musst du zu mindestens 9/10 gesetzlich krankenversichert gewesen sein.

Pflichtversicherung, freiwillige Mitgliedschaft und Familienversicherung zählen dabei gleich. Für jedes Kind, Stiefkind oder Pflegekind werden dir pauschal 3 Jahre angerechnet (§ 5 Abs. 2 SGB V).

Beispielrechnung: Reicht die Vorversicherungszeit? vereinfacht, kein Einzelfall

Eine Frau hat mit 17 angefangen zu arbeiten und stellt mit 65 ihren Rentenantrag. Das sind 48 Jahre, die zweite Hälfte umfasst also 24 Jahre. Davon braucht sie 9/10, also 21,6 Jahre.

In der zweiten Hälfte war sie 6 Jahre privat versichert, gesetzlich also nur 18 Jahre. Das reicht allein nicht. Sie hat aber zwei Kinder, dafür werden ihr 6 Jahre angerechnet. Zusammen kommt sie auf 24 Jahre und erfüllt die Regel.

Ob du die Regel erfüllst, prüft deine Krankenkasse – nicht die Rentenversicherung. Einen eigenen Antrag brauchst du nicht. Die Rentenversicherung fragt schon beim Rentenantrag nach deiner Krankenversicherung, damit der Übergang nahtlos klappt.

Erfüllst du die Regel nicht, musst du selbst tätig werden. Die Rentenversicherung nennt drei Wege: die freiwillige Mitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenversicherung, bei geringem Einkommen eventuell die Familienversicherung oder eine private Krankenversicherung. Endet eine Pflichtversicherung, setzt sie sich in der Regel automatisch als freiwillige Mitgliedschaft fort (§ 188 Abs. 4 SGB V).

Beiträge auf die gesetzliche Rente

Als Pflichtversicherter zahlst du Beiträge auf die Rente, auf Versorgungsbezüge wie Betriebsrenten und auf Arbeitseinkommen (§ 237 SGB V). Mieten oder Zinsen gehören nicht dazu.

Krankenversicherung: Der allgemeine Beitragssatz beträgt 14,6 %. Dazu kommt der Zusatzbeitrag deiner Kasse. Beides teilst du dir mit der Rentenversicherung je zur Hälfte (§ 249a SGB V).
Pflegeversicherung: Den Beitrag von 3,6 % trägst du allein (§ 59 SGB XI). Kinderlose zahlen einen Zuschlag. Er beträgt 0,6 Beitragssatzpunkte, zusammen sind es also 4,2 % (§ 55 SGB XI). Der Zuschlag gilt für Kinderlose, die nach 1939 geboren sind.

Die Rentenversicherung behält die Beiträge direkt von der Rente ein und leitet sie an die Krankenkasse weiter.

Den Zusatzbeitrag legt jede Krankenkasse selbst fest (§ 242 SGB V). Ändert sie ihn, gilt das für Beiträge aus der Rente erst ab dem ersten Tag des zweiten Kalendermonats nach der Änderung (§ 247 SGB V). Für 2027 hat das Bundesgesundheitsministerium den durchschnittlichen Zusatzbeitragssatz auf 2,9 % festgelegt. Das ist ein Orientierungswert. Was deine Kasse verlangt, entscheidet sie selbst.

Hast du Kinder, sollte die Rentenversicherung davon wissen. Wann der Zuschlag für Kinderlose wegfällt, hängt davon ab, wann dein Nachweis dort eingeht – etwa eine Geburtsurkunde.

Beispielrechnung: Was von 1.500 € Rente bleibt vereinfacht, kein Einzelfall

Ein Rentner bekommt 1.500 € gesetzliche Rente brutto. Seine Kasse erhebt in diesem Beispiel einen Zusatzbeitrag von 3,0 %. Er hat Kinder.

Posten	pro Monat
Rente brutto	1.500 €
Krankenversicherung: Hälfte von 14,6 % plus Hälfte von 3,0 %	− 132 €
Pflegeversicherung: 3,6 %	− 54 €
Rente nach Beiträgen	1.314 €

Ohne Kinder läge der Pflegebeitrag bei 63 €. Steuern sind hier nicht berücksichtigt.

Betriebsrente und andere Versorgungsbezüge

Auf eine Betriebsrente zahlst du als Pflichtversicherter den vollen allgemeinen Beitragssatz und den vollen Zusatzbeitrag (§ 248 SGB V). Den Beitrag trägst du allein, auch den zur Pflegeversicherung (§ 250 SGB V, § 59 SGB XI). Entlastet wirst du auf zwei verschiedene Arten.

In der Krankenversicherung gibt es einen Freibetrag. 2026 bleiben 197,75 € im Monat beitragsfrei, Beiträge fallen nur auf den Rest an (§ 226 Abs. 2 SGB V). Der Freibetrag gilt nur für Pflichtversicherte.

In der Pflegeversicherung gibt es nur eine Freigrenze in derselben Höhe. Liegen deine Versorgungsbezüge insgesamt darunter, zahlst du darauf keinen Pflegebeitrag. Liegen sie darüber, ist der ganze Betrag beitragspflichtig.

Wird eine Betriebsrente als einmaliger Betrag ausgezahlt, verteilt die Krankenkasse ihn für die Beiträge gleichmäßig auf 120 Monate (§ 229 SGB V).

Beispielrechnung: 400 € Betriebsrente vereinfacht, kein Einzelfall

Eine Rentnerin ist in der KVdR pflichtversichert und bekommt 400 € Betriebsrente im Monat. Ihre Kasse erhebt in diesem Beispiel einen Zusatzbeitrag von 3,0 %. Sie hat Kinder.

Posten	pro Monat
Krankenversicherung: 14,6 % plus 3,0 % auf 400 € abzüglich 197,75 €	− 36 €
Pflegeversicherung: 3,6 % auf die vollen 400 €	− 14 €
Betriebsrente nach Beiträgen	350 €

Eine einmalige Auszahlung von 36.000 € würde für die Beiträge auf 120 Monate verteilt. Das wirkt wie eine monatliche Betriebsrente von 300 €.

Freiwillig versichert: andere Regeln

Bist du nicht pflichtversichert, kannst du freiwilliges Mitglied der gesetzlichen Krankenversicherung sein. Dann zählt deine gesamte wirtschaftliche Leistungsfähigkeit (§ 240 SGB V). Beiträge fallen auch auf Mieten und Kapitalerträge an. Das gilt bis zur Beitragsbemessungsgrenze – dem Betrag, bis zu dem Einnahmen beitragspflichtig sind. 2026 sind das 5.812,50 € im Monat. Den Freibetrag für Betriebsrenten gibt es für freiwillig Versicherte nicht. Bei geringen Einkünften zahlst du in der Regel einen Mindestbeitrag.

Den Beitrag zahlst du selbst an die Kasse. Die Rentenversicherung gibt dir auf Antrag einen Zuschuss (§ 106 SGB VI). Er beträgt die Hälfte des allgemeinen Beitragssatzes, also 7,3 % deiner Rente, plus die Hälfte des Zusatzbeitrags deiner Kasse. Beantragen kannst du ihn schon mit dem Rentenantrag. Den Pflegebeitrag trägst du allein.

Auch privat Versicherte bekommen einen Zuschuss, höchstens aber die Hälfte ihres tatsächlichen Beitrags. Die Pflegeversicherung schließen sie selbst ab und zahlen sie ohne Zuschuss.

Was sich 2027 ändern soll

Das soll sich 2027 ändern – noch nicht beschlossen

Die Beitragsbemessungsgrenze der Krankenversicherung soll laut Kabinettsbeschluss vom 7. Oktober 2026 auf 6.375 € im Monat steigen. Der Bundesrat muss noch zustimmen. Für die Pflegeversicherung soll dieselbe Grenze laut Gesetzentwurf zur Pflegereform gelten.
Der Freibetrag für Betriebsrenten würde nach demselben Kabinettsbeschluss rechnerisch auf 206,50 € im Monat steigen.
Kinderlose sollen laut Gesetzentwurf zur Pflegereform (Bundestagsdrucksache 21/8869) mehr zahlen. Der Zuschlag soll künftig 0,9 Beitragssatzpunkte betragen, heute sind es 0,6 Beitragssatzpunkte. Kinderlose Rentner würden dann 4,5 % statt 4,2 % zahlen. Der allgemeine Satz von 3,6 % soll bleiben.

Wie weit die Pflegereform ist, steht im Artikel Pflegereform 2027.

Was du jetzt tun kannst

Frag deine Krankenkasse vor dem Rentenantrag, ob du die Vorversicherungszeit für die KVdR voraussichtlich erfüllst.
Gib im Rentenantrag deine Krankenkasse an. Eine eigene Anmeldung zur KVdR brauchst du nicht.
Hast du Kinder, reich die Nachweise bei der Rentenversicherung ein, falls sie dort noch fehlen.
Bekommst du eine Betriebsrente oder eine einmalige Auszahlung, lass dir von deiner Krankenkasse die Beiträge ausrechnen.
Bist du freiwillig oder privat versichert, beantrag mit dem Rentenantrag den Zuschuss zur Krankenversicherung.

Ab wann du überhaupt in Rente gehen kannst, steht im Artikel Rentenbeginn nach Jahrgang. Alle Artikel zum Ruhestand findest du in der Themenwelt Rente.

Häufige Fragen

Muss ich die Krankenversicherung der Rentner beantragen?

Nein, einen eigenen Antrag gibt es nicht. Die Rentenversicherung fragt beim Rentenantrag nach deiner Krankenversicherung. Ob du die Voraussetzungen erfüllst, prüft dann die Krankenkasse.

Zählt die Familienversicherung für die 9/10-Regel?

Ja. Pflichtversicherung, freiwillige Mitgliedschaft und Familienversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung zählen gleich. Zeiten in einer privaten Krankenversicherung zählen nicht.

Zahle ich als Rentner Beiträge auf Mieteinnahmen?

Als Pflichtversicherter nicht. Beiträge fallen dann auf Rente, Versorgungsbezüge wie Betriebsrenten und Arbeitseinkommen an. Bist du freiwillig versichert, zählen auch Mieten und Kapitalerträge mit – bis zur Beitragsbemessungsgrenze.

Warum zahle ich auf die Betriebsrente mehr als auf die gesetzliche Rente?

Auf die Betriebsrente zahlst du den vollen Beitrag allein. Bei der gesetzlichen Rente trägt die Rentenversicherung die Hälfte des Krankenkassenbeitrags.

Wer hilft kostenlos?

Krankenkasse

Klärt, ob du als Rentnerin oder Rentner pflichtversichert bist, und berät zu Beiträgen und Zusatzbeitrag.

kostenlos

Beratung der Deutschen Rentenversicherung

Die Auskunfts- und Beratungsstellen beraten zu Rentenbeginn, Abschlägen und Versicherungsverlauf – vor Ort, am Telefon oder per Video. (§ 14 SGB I)